은행
은행(bank)은 예금을 수취하고, 이를 대출로 운용하며, 지급결제서비스를 제공하는 대표적인 예금취급 금융기관이다.
은행의 기능
은행의 핵심 기능은 크게 세 가지로 구분할 수 있다.
- 예금 수취: 가계와 기업으로부터 잉여자금을 예금으로 받아들인다.
- 대출: 수취한 예금을 자금이 필요한 가계·기업에 빌려준다. 이 과정에서 은행은 차입자의 신용을 심사하고 위험을 관리한다.
- 지급결제: 개인·기업 사이의 자금 이전을 처리하는 지급결제 서비스를 제공한다.
신용창조
은행은 수취한 예금의 일부만을 지급준비금으로 보유하고 나머지를 대출로 운용하는 부분지급준비제도(fractional reserve banking)를 기반으로 운영된다. 이를 통해 은행시스템 전체적으로 최초 예금액보다 큰 규모의 신용이 창출될 수 있다.
예를 들어 지급준비율이 10%이면 최초 예금 100원은 이론상 최대 1,000원의 통화공급을 만들어낼 수 있다.
은행의 종류
한국에서 은행은 크게 아래와 같이 구분된다.
- 시중은행: 전국 단위로 영업하는 일반은행 (예: KB국민은행, 신한은행 등)
- 지방은행: 특정 지역을 기반으로 영업하는 은행 (예: 부산은행, 대구은행 등)
- 특수은행: 특별법에 의해 설립되어 정책적 목적을 수행하는 은행 (예: 한국산업은행, 중소기업은행 등)
저축은행은 서민·중소기업 금융을 담당하나 일반 은행과는 별도의 법인격과 규제체계를 가진다.
은행이 직면하는 위험
은행은 고유한 구조 상 두 가지 주요 위험에 노출된다.
- 금리위험: 예금(부채)과 대출(자산)의 만기 구조가 다르기 때문에 금리 변화가 순이자마진에 영향을 미친다.
- 유동성위험: 단기 예금으로 장기 대출을 운용하는 만기변환 특성으로 인해 급격한 예금 인출 시 유동성 압박이 발생할 수 있다. 이를 극단적으로 보여주는 사례가 대규모 예금 인출 사태이다.